為村鎮銀行可持續發展創造空間

　　近年來，村鎮銀行已發展成為銀行體系內法人數量最多、單體規模最小、服務客戶最基層、支農支小特色最突出的“微小銀行”，在豐富金融機構體系、填補“三農”和小微“最后一公里”金融服務等方面發揮了不可替代的積極作用。但村鎮銀行成立時間短、規模小、業務單一，有自身的脆弱性，具體表現為以下幾方面。

　　“三長”管理能力偏弱。盡管相關規定要求村鎮銀行董事長和高級管理人員應具備從事銀行業工作5年以上的經驗，但部分村鎮銀行的董事長、監事長、行長普遍缺少法人治理經驗。

　　有效的風險分擔機制缺失。銀行是經營風險的金融機構，大型銀行可通過地域分散、產品多樣、規模做大實現信用風險的分散。村鎮銀行業務多局限于存貸款，服務于單一縣域，受地方經濟和金融生態環境的影響最大。同時，由于規模小、利潤薄，村鎮銀行的各項固定支出無法通過規?；瘮偙?，可持續發展前景堪憂。為降低信用風險，村鎮銀行多采取增加抵押品、互保、擔保公司擔保等多種方式，但村鎮銀行抵押品多為經過市場層層篩選剩下的、可變現價值較弱的抵押品；互保多為貸款戶之間的互相擔保，擔保公司受其自身實力限制，擔保貸款無法滿足村鎮銀行實際貸款需要。因此，村鎮銀行信用風險實質上很難得到有效分擔。

　　政策支持力度不夠。財稅方面，清收處置不良資產過程中每筆都需要繳納過戶費、房產稅和土地使用稅。據調查了解，住宅類不良資產處置過程中村鎮銀行需要承擔6％至7%左右的稅費，商用公建類不良資產處置成本更高。此外，自有固定資產在計算加權平均資產中的權重是100%，對資產規模不大的村鎮銀行也形成一定的資本消耗。

　　因此，為有效發揮村鎮銀行支農支小主力軍作用，筆者認為，當前需要營造良好的宏觀環境、加強外部監管，助推村鎮銀行可持續發展。

　　營造村鎮銀行良好的成長環境。政策層面，出臺支持村鎮銀行可持續發展的財政政策、監管政策、貨幣政策，對符合條件的村鎮銀行給予必要的政策支持，為村鎮銀行健康可持續發展創造空間。此外，監管部門對村鎮銀行的監管應實現資源共享，在數據、監管人員、監管結果實現真正的共享，進而整合監管資源，避免重復監管、監管真空。

　　加大村鎮銀行監管力度。嚴抓村鎮銀行股東、高管的準入管理，建立黑名單，加強對黑名單機構股東、高級管理人員的約束、追責、職業限制等。建立市場化退出機制，形成進得來、出得去的良性循環機制，剔除已無法有效提供金融服務的“僵尸銀行”。向各村鎮銀行尤其是高風險機構派駐政治素養過硬、業務能力強的監管骨干參與村鎮銀行重要經營會議、監事會議等，實時掌握銀行重大事項、經營方針。

　　建全“薄弱環節”貸款風險分擔機制。小微企業、民營企業以及“三農”客戶是村鎮銀行的主要客源，其高風險特性也需要建立相應的“內外結合”機制。即村鎮銀行內部建立由上而下的分級、分層風險分擔機制和激勵約束機制，消除貸款風險過多由客戶經理承擔而導致其不敢貸、不愿貸的現象；村鎮銀行外建立以保險機構依托保險機制，擔保公司依托融資擔保服務為主體的市場化風險分擔體系，輔之以政府專項資金的保費補貼、利息補貼以及損失補償機制，緩解“薄弱環節”貸款難問題。

　　探索建立村鎮銀行聯盟。探索由大型金融機構、省級金融控股公司等風險管控能力較強的金融機構發起設立全國性或區域性村鎮銀行聯盟，并由聯盟公司提供統一核心系統、人員培訓、風險管理服務等支持，以降低系統開發、人員培訓等管理成本，讓村鎮銀行專注力量下沉至實體經濟。