突破“整村授信”瓶頸 賦能鄉村振興

　　“整村授信”作為涉農金融機構普惠金融的一種創新性嘗試，以行政村為單位，對符合條件的農戶進行批量授信，將金融服務延伸至農村的“神經末梢”，有助于解決農戶貸款難題，發展壯大鄉村產業，激發鄉村振興新動能。但目前涉農金融機構在推進“整村授信”過程中仍存在一些難題，亟待破解。

　　“整村授信”面臨的瓶頸

　　客戶信息采集存在阻滯。一是農村“空心化”現象較突出，客戶群出現斷層。農村地區普遍存在“空心村”情況，不符合授信條件的老年人居多，青壯年群體多在主城區打工，人員難聚集，個人信息收集難度大。二是農戶對個人信息采集存有顧慮。部分農戶對涉農金融機構“整村授信”業務了解不足，對客戶經理的信息采集工作存有戒備心理，擔心個人信息泄露，對信息采集和建檔工作配合度低。

　　“整村授信”認知度不高。一是宣傳機制不健全。涉農金融機構與政府部門對“整村授信”的宣傳聯動有待加強，對“整村授信”業務的宣傳推廣主要依靠機構自身，宣傳效果不夠理想，制約了“整村授信”業務的推進。二是宣傳渠道單一。目前涉農金融機構對“整村授信”的宣傳主要集中于線下，線上新媒體宣傳手段運用較少，宣傳內容缺乏吸引力，宣傳效果不佳。三是宣傳廣度不足?！罢迨谛拧睒I務的全面推廣依賴于農戶對“整村授信”業務的認可和積極參與，但目前農戶普遍對“整村授信”業務模式和益處了解不足，“整村授信”業務在農村區域宣傳覆蓋面有待拓寬。

　　保障機制有待健全。一是激勵不足?！罢迨谛拧弊鳛槠栈萁鹑诘囊环N創新性嘗試，涉農金融機構發放涉農貸款受到諸多不確定性因素影響，但目前“整村授信”的激勵措施不足，難以充分調動拓展“整村授信”業務積極性。二是農業風險分散機制尚未建立。農業受自然災害及農產品交易行情影響較大，缺少農業保險等風險分擔途徑，農村經營風險無法有效分散和轉移，涉農金融機構投放涉農貸款面臨的潛在風險較大，制約“整村授信”業務的拓展。

　　隊伍建設存在短板。一是“整村授信”客戶經理人員不足?！罢迨谛拧鄙婕暗膯喂P業務金額較少，授信戶數較多，基層走訪調查需要下沉至鄉村，深入田間地頭，逐戶上門采集客戶信息，工作強度大，人員嚴重不足。二是客戶經理業務水平有待提升?！罢迨谛拧惫ぷ骶哂幸欢ǖ臉I務交叉性，需要客戶經理掌握專業金融知識、農業知識及農村政策法規，需熟悉當地經濟特征及農戶基本情況。但部分客戶經理對當地民情、經濟特征及農戶情況了解不足，業務素質與“整村授信”崗位需求不匹配，難以準確甄別客戶，不易識別貸款潛在風險。

　　突破“整村授信”瓶頸的建議

　　多管齊下，疏通信息梗阻。一是找準對象，精準采集。涉農金融機構需借力村委會，提前獲取農戶的基礎信息，篩選適齡、信用良好的農戶，制定授信白名單，逐戶走訪，逐戶授信，實現精準授信全覆蓋。二是分組走訪，錯時服務。涉農金融機構根據不同年齡、崗位及工作經驗，對客戶經理進行分組，經驗豐富的客戶經理與新員工搭配走訪，結合當地農戶的作息規律，調整走訪時間，摸清農戶資產及負債、生產經營、信用記錄等情況，錯時收集農戶信息。針對農村區域從事房產裝修、建筑、快遞及貨運等不同職業的農村從業人員的金融需求，制定個性化的授信方案，提高金融服務能力。三是借力村委，推進授信?？蛻艚浝聿杉r戶個人信息時，邀請村委人員陪同，逐戶上門走訪，幫助農戶消除對個人信息泄露的顧慮，推動農戶積極參與信息采集工作。

　　多維推進，織密宣傳網絡。一是創新宣傳機制。涉農金融機構借助村委會靠近基層、貼近農戶的優勢，聯合村委人員向農戶宣傳推介“整村授信”業務，形成“政府搭臺、村銀合作、百姓受益”的宣傳格局，切實提高農戶對“整村授信”的認知度。二是拓展宣傳途徑。涉農金融機構拓展“整村授信”線上宣傳渠道，利用新媒體平臺發布“整村授信”短視頻及漫畫等，增強宣傳的趣味性，改進“整村授信”業務宣傳效果。三是拓寬宣傳廣度。涉農金融機構要深入基層一線，定期開展“整村授信”進鄉村集中宣傳活動，向農戶廣泛普及“整村授信”業務模式、益處等內容，使農戶明晰“整村授信”業務是將“農戶申貸”的被動服務轉變為“銀行送貸”的主動服務，解決農戶貸款難、貸款貴問題，提高農戶對“整村授信”的認可度和參與積極性。

　　多元推動，筑牢保障機制。一是強化激勵，提高整村授信業務拓展積極性。涉農金融機構可考慮“整村授信”增量獎勵政策，通過補貼、獎勵優惠等引導擴大涉農信貸資金投放，優化涉農資源配置，拓展“整村授信”業務。二是加強農業保險體系建設，強化風險分擔力度。大力開發地方特色農業保險險種，針對不同的農業經營主體的實際需求，設計多層次、可選擇、高保障的農業保險產品，拓寬農業保險覆蓋面和保障水平。針對政策性農業保險,強化政府政策傾斜和資金補貼，建立農業巨災風險分攤機制，緩釋金融機構涉農貸款信用風險，推動金融機構更好地支持“三農”發展。

　　多策并舉，做好隊伍建設。一是充實“整村授信”客戶經理隊伍，優化人員結構。銀行機構加快推進自助智能設備普及，助力柜面業務分流，加快銀行內部柜員轉型，充實“整村授信”客戶經理人員隊伍，有效彌補客戶經理隊伍不足的問題。定期考核客戶經理授信增量、信貸質量、合規操作及廉潔情況，對不能勝任“整村授信”工作的予以退出，不斷優化客戶經理人員結構。二是強化教育培訓，提升人員素質。銀行機構定期組織客戶經理參加“整村授信”業務培訓，對金融知識、農業知識、農村政策法規等進行集中學習，有效提升客戶經理業務水平和風險防范能力。在人員調整過程中注重新老搭配，發揮老員工對新上崗員工的帶動作用。三是實施激勵措施，激發工作動力。建立健全盡職免責和容錯糾錯機制,對已盡職但出現風險的項目,可減免信貸人員責任。強化對客戶經理的正向激勵，對客戶經理基層走訪工作給予一定的補助，激發客戶經理工作動力。